Korkeakouluopinnot merkitsevät monelle nuorelle aikuiselle paitsi akateemista syventymistä, myös suurta harppausta kohti itsenäistä elämänhallintaa. Tähän uuteen vaiheeseen liittyy olennaisesti oman talouden hoitaminen, päätöksenteko raha-asioissa ja ennen kaikkea vastuun kantaminen omista valinnoista. Taloudellinen lukutaito nousee tässä yhteydessä keskeiseksi kansalaistaidoksi, jonka avulla voi paitsi selviytyä arjen haasteista, myös rakentaa vakaata pohjaa tulevaisuudelle. Erityisen tärkeäksi muodostuu luottoriskien ymmärtäminen ja hallinta, sillä opiskeluaikana otetut lainat ja muut sitoumukset voivat vaikuttaa elämään pitkälle tulevaisuuteen. Vaikka talousosaamisen perusta luodaan usein jo varhain, sen merkitys korostuu juuri korkeakouluopintojen kynnyksellä ja aikana, jolloin taloudellinen itsenäisyys kasvaa.

Mitä on taloudellinen lukutaito ja miksi se on kriittistä juuri opiskelijalle

Taloudellinen lukutaito on paljon enemmän kuin vain kyky laskea yhteen tuloja ja menoja. Se kattaa laajemmin taloudelliset tiedot, taidot, asenteet ja käyttäytymisen, jotka yhdessä mahdollistavat tietoisten ja hyvin perusteltujen taloudellisten päätösten tekemisen. Nykypäivän digitalisoituvassa maailmassa, jossa käteisen käyttö vähenee ja maksaminen tapahtuu yhä useammin korteilla tai mobiilisovelluksilla, rahankäytön todellinen luonne saattaa hämärtyä. Kuten PTT:n selvityksessäkin todetaan, tämä voi tehdä oman talouden hahmottamisesta haastavampaa. Juuri siksi kyky ymmärtää esimerkiksi korkokustannusten, kuten pikavippien korkoa korolle -ilmiön, vaikutukset on olennainen osa tätä taitoa. Minulle tiede ja koulutus merkitsevät ennen kaikkea ymmärryksen lisäämistä, ja taloudellinen lukutaito on tästä erinomainen esimerkki: se antaa välineet navigoida monimutkaisessa taloudellisessa ympäristössä, ja tällaisen tutkimustiedon soveltaminen arkielämässä on avainasemassa tässä prosessissa, auttaen tekemään parempia päätöksiä.

Valitettavasti taloudellisen lukutaidon puute voi olla merkittävä eriarvoisuuden aiheuttaja. Tutkimukset, kuten PTT:n mainitsema, osoittavat, että Suomessa perhetaustalla on huomattava vaikutus nuorten talousosaamiseen verrattuna moniin muihin maihin. Tämä korostaa koulujen ja oppilaitosten vastuuta talouskasvatuksessa, jotta kaikilla nuorilla olisi yhtäläiset mahdollisuudet oppia hallitsemaan omaa talouttaan riippumatta kotioloista. Korkeakouluopiskelijat, jotka ovat usein juuri muuttaneet omilleen ja kohtaavat ensimmäistä kertaa itsenäisesti vuokranmaksun, laskujen ja opintolainan kaltaisia taloudellisia realiteetteja, tarvitsevat tätä tukea ja tietoa kipeästi. Kyse ei ole vain selviytymisestä, vaan myös hyvinvoinnista ja tulevaisuuden mahdollisuuksien turvaamisesta. Suomen Setlementtiliitto korostaakin taloudellista lukutaitoa tärkeänä kansalaistaitona, jonka merkitys vain kasvaa yhteiskunnan monimutkaistuessa.

Erityisesti nuoret aikuiset, 18–29-vuotiaiden ikäryhmä, johon suuri osa korkeakouluopiskelijoista kuuluu, ovat Setlementtiliiton mukaan koko väestöön verrattuna suuremmassa köyhyys- tai syrjäytymisriskissä. Tämä tekee taloudellisen lukutaidon kehittämisestä ja luottoriskien hallinnan oppimisesta heille poikkeuksellisen tärkeää. Kun kuluttaminen on tehty äärimmäisen helpoksi ja nopeaksi, vaatii tietoisten valintojen tekeminen vahvaa itsekuria ja ymmärrystä omien tekojen seurauksista. Korkeakouluopiskelijana taloudelliset päätökset eivät rajoitu vain päivittäisiin menoihin, vaan ne voivat sisältää esimerkiksi päätöksiä opintolainan nostamisesta, sijoittamisen aloittamisesta tai ensimmäisen oman asunnon hankintaan varautumisesta. Kaikki nämä vaativat vankkaa taloudellista ymmärrystä.

Luottoriskien viidakossa opintolainasta positiiviseen luottotietorekisteriin

Opintolainan merkitys ja vastuullinen hallinta

Korkeakouluopiskelijan taloudessa luotot ja velat ovat usein väistämätön osa arkea. Opintolaina on monelle ensimmäinen merkittävä velkasitoumus, ja sen vastuullinen hallinta on ensiarvoisen tärkeää. Kuten Finanssialan uutisessa Talousguru-kilpailun yhteydessä kävi ilmi, keskustelu opintotuen muodosta, esimerkiksi siitä, pitäisikö sen koostua pelkästään opintolainasta. Tämä kysymys koskettaa suoraan opiskelijoiden taloudenhallintaa. Opintolainan ehdot, takaisinmaksuaikataulu ja korkojen vaikutus on ymmärrettävä perin pohjin, jotta lainasta ei muodostu taakkaa tulevaisuudessa. Kyse on pitkäaikaisesta sitoumuksesta, jonka vaikutukset ulottuvat valmistumisen jälkeiseen elämään.

Kulutusluotot ja pikavippien sudenkuopat

Opintolainan lisäksi opiskelijat voivat kohdata monia muita luottomuotoja, kuten kulutusluottoja, osamaksuja ja luottokortteja. Erityisesti pikavipit ja niiden usein kohtuuttomat korkokulut voivat houkutella tiukassa rahatilanteessa, mutta johtaa helposti velkakierteeseen. Tässäkin taloudellinen lukutaito on avainasemassa. Kyky vertailla eri luottovaihtoehtoja, ymmärtää todelliset vuosikorot ja tunnistaa piilevät riskit on elintärkeää. On tärkeää muistaa, että helposti saatava raha ei ole ilmaista, ja sen seuraukset voivat olla vakavia. Olen itse aina korostanut kriittisen ajattelun merkitystä, ja se pätee erinomaisesti myös luottomarkkinoilla navigointiin. Erilaisten budjetointisovellusten käyttö voi auttaa seuraamaan menoja ja todellisen vuosikoron tarkistaminen on aina tärkeää lainoja vertailtaessa.

Koulutuksen (kynät) ja talouden (kolikot) yhteys korostuu: taloudellinen lukutaito on opittavissa oleva taito, joka auttaa hallitsemaan rahaa ja luottoja tehokkaasti.

Positiivinen luottotietorekisteri apuna velkaantumisen ehkäisyssä

Yksi merkittävä työkalu ylivelkaantumisen torjunnassa ja vastuullisen luotonannon edistämisessä on Suomessa vuonna 2022 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri. Kuten Mun Talous -sivustolla kerrotaan, rekisteri kerää kattavasti tietoa yksityishenkilöiden luotoista, niiden maksutilanteesta ja tuloista. Tämä antaa luotonantajille aiempaa tarkemman kuvan hakijan kokonaisvelkatilanteesta ja maksukyvystä. Opiskelijan kannalta tämä tarkoittaa, että kaikki olemassa olevat velat, opintolaina mukaan lukien, vaikuttavat mahdollisuuteen saada uutta luottoa. Rekisteri lisää myös läpinäkyvyyttä omaan talouteen, sillä sen kautta voi tarkastella omia luottojaan ja maksuhistoriaansa. Yli 60 päivän maksuviiveet näkyvät rekisterissä, mikä toimii varoitusmerkkinä ja kannustaa reagoimaan talousvaikeuksiin ajoissa. Rekisterin ymmärtäminen onkin keskeinen osa nykyaikaista talouslukutaitoa.

Positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa myös mahdollisuuden vapaaehtoiseen luottokieltoon, mikä voi olla hyödyllinen työkalu oman talouden hallinnassa esimerkiksi silloin, jos kokee olevansa altis heräteostoille tai velkaantumiselle. On myös tärkeää tietää, että jos rekisterissä havaitsee virheellistä tietoa, on oikeus vaatia sen korjaamista. Nämä ovat konkreettisia keinoja, joilla yksilö voi itse vaikuttaa omaan luottokelpoisuuteensa ja taloudelliseen turvaansa. Psykologisesti velkaantuminen voi olla raskasta, ja Setlementtiliitonkin korostama periaate ”vältä velan maksamista velalla” on kultainen sääntö. Avun hakeminen ja rahasta puhuminen avoimesti ovat myös tärkeitä taitoja, jotka auttavat selviytymään mahdollisista ongelmista. Joissakin tilanteissa talousneuvonnan ohella voidaan harkita erilaisia ratkaisuja velkojen järjestelyyn, ja tietoa vaihtoehdoista, kuten yhdistelylaina tutkijalle, voi olla hyödyllistä etsiä osana kokonaisvaltaista tilanteen arviointia ammattilaisen kanssa. Tällaiset ratkaisut voivat tarjota helpotusta taloudelliseen ahdinkoon.

Talousviisaus osaksi opintoja ja laajempaa ymmärrystä

Tarve systemaattiselle talousopetukselle korkeakouluissa

Mielestäni taloudellisen lukutaidon opetus ei saisi jäädä vain satunnaisten vinkkien tai valinnaisten kurssien varaan, vaan sen tulisi olla systemaattisempi osa korkeakouluopetusta. Kyse ei ole vain budjetoinnista, vaan myös laajempien taloudellisten ilmiöiden ymmärtämisestä, sijoittamisen perusteista ja esimerkiksi yrittäjyyteen liittyvistä talouskysymyksistä. Tämä antaisi opiskelijoille valmiuksia paitsi oman taloutensa hoitamiseen, myös tulevaisuuden työelämään, jossa taloudellinen ymmärrys on yhä tärkeämpää alasta riippumatta.

Nykyaikaiset digitaaliset työkalut, kuten kuvassa näkyvä Mint-taloudenhallintaohjelmisto kannettavalla tietokoneella, tarjoavat erinomaisia käytännön apuvälineitä budjetointiin ja menojen seurantaan, mikä on olennainen osa talousviisautta.

Talousosaaminen yhteiskunnallinen vastuu ja kestävä kulutus

Taloudelliset päätöksemme eivät tapahdu tyhjiössä, vaan niillä on vaikutusta paitsi omaan elämäämme, myös laajemmin yhteiskuntaan ja ympäristöön. Kuten Setlementtiliitto huomauttaa, talousosaamiseen kuuluu myös ymmärrys yhteiskunnallisista rakenteista ja kestävän kulutuksen periaatteista. Opiskelijana tehtävät valinnat, esimerkiksi se, miten ja mihin rahansa käyttää, voivat heijastaa arvoja ja edistää kestävämpää tulevaisuutta. Tämä poikkitieteellinen näkökulma, jossa yhdistyvät henkilökohtainen taloudenpito ja yhteiskunnallinen vastuu, on mielestäni erityisen tärkeä.

Aloitteet talouslukutaidon edistämiseksi

Onneksi taloudellisen lukutaidon edistämiseksi tehdään työtä. Esimerkiksi Finanssialan mainitsema Talousguru-kilpailu on hieno aloite, joka kannustaa nuoria perehtymään talousasioihin jo lukiovaiheessa. On myös huomionarvoista, että silloinen opetus- ja kulttuuriministeri Sanni Grahn-Laasonen korosti tarvetta vahvistaa kaikkien suomalaisten talouden tuntemusta, vaikka osaaminen onkin yleisesti hyvällä tasolla. Polarisaatio osaamisessa, jossa korkeasti koulutetut ja suurituloiset ovat usein paremmin perillä taloudesta, on haaste, johon koulutusjärjestelmän tulee vastata. Korkeakoulujen rooli tässä on keskeinen.

Vaikka opiskelijan ensisijainen fokus on usein henkilökohtaisessa taloudenhallinnassa, laajemman taloudellisen ympäristön ymmärtäminen voi avata uusia näkökulmia ja olla hyödyksi tulevalla työuralla. Esimerkiksi yritysmaailmassa luottoriskien hallinta on kriittinen osa toimintaa. Vaikka opiskelija ei itse suoraan käyttäisikään yritysten luottovakuutuspalveluita, joita tarjoavat esimerkiksi Cofacen kaltaiset arvostetut toimijat, on tietoisuus tällaisista mekanismeista osa laajempaa taloudellista sivistystä. Se auttaa ymmärtämään, miten yritykset suojaavat toimintaansa ja varmistavat vakavaraisuutensa kansainvälisessä kaupassa, mikä osoittaa, että riskienhallinnan periaatteet ovat universaaleja ja tärkeitä niin yksilön, yrityksen kuin koko kansantaloudenkin tasolla.

Eväitä taloudellisesti tasapainoiseen tulevaisuuteen

Konkreettiset taidot talouden hallintaan

Miten sitten rakentaa vahva taloudellinen tulevaisuus opiskelijana ja sen jälkeen? Kaikki lähtee konkreettisista taidoista, joita Setlementtiliittokin listaa: oman rahatilanteen säännöllinen kartoittaminen, tulojen ja menojen aktiivinen seuranta, perusmenojen, kuten vuokran ja laskujen, maksaminen ensisijaisesti, säästäminen pahan päivän varalle ja tulevaisuuden tavoitteisiin sekä velkakierteen välttäminen. Erityisen tärkeää on myös rohkeus puhua raha-asioista ja hakea apua matalalla kynnyksellä, jos talous tuntuu karkaavan käsistä. On olemassa monia tahoja, jotka tarjoavat neuvontaa ja tukea talousvaikeuksissa.

Talousosaamisen opetus ja oppiminen, kuten kuvassa esitetty henkilöstökoulutusta symboloiva asetelma, on jatkuva prosessi, joka tukee taloudellista hyvinvointia läpi elämän.

Oikean asenteen vaaliminen

Pelkkien taitojen lisäksi tarvitaan oikeanlaista asennetta: proaktiivisuutta, pitkäjänteisyyttä ja kriittistä ajattelua. Taloudellinen lukutaito ei ole vain riskien välttelyä, vaan myös mahdollisuuksien tunnistamista ja niihin tarttumista vastuullisesti. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi säästämisen ja sijoittamisen aloittamista pienilläkin summilla jo opiskeluaikana tai oman osaamisen kehittämistä tavoilla, jotka parantavat tulevaisuuden ansaintamahdollisuuksia. Itse uskon vahvasti siihen, että tieteellinen ja analyyttinen lähestymistapa, jota pyrin kirjoituksissanikin noudattamaan, on hyödyllinen myös henkilökohtaisen talouden suunnittelussa.

Talousosaaminen elinikäisenä oppimisena

Taloudellinen ympäristö ja sen tarjoamat palvelut muuttuvat jatkuvasti teknologian kehittyessä ja lainsäädännön päivittyessä. Siksi taloudellinen lukutaito ei ole kerralla opittu ja ikuisesti pätevä taito, vaan se vaatii jatkuvaa päivittämistä ja oppimista läpi elämän. Tämä korostaa koulutuksen merkitystä paitsi perustan luomisessa, myös elinikäisen oppimisen valmiuksien kehittämisessä. On tärkeää pysyä uteliaana, kyseenalaistaa ja etsiä luotettavaa tietoa, jotta voi tehdä viisaita päätöksiä muuttuvassa maailmassa.

Loppujen lopuksi taloudellinen lukutaito on avain paitsi henkilökohtaiseen taloudelliseen hyvinvointiin, myös laajempaan vapauteen ja mahdollisuuteen elää omien arvojensa mukaista elämää. Kun raha-asiat ovat hallinnassa, stressi vähenee ja energiaa vapautuu muihin tärkeisiin asioihin, kuten opiskeluun, ihmissuhteisiin ja itsensä kehittämiseen. Se ei ole vain numeroiden pyörittelyä, vaan olennainen osa kokonaisvaltaista hyvinvointia ja kykyä rakentaa sellaista tulevaisuutta, jonka itse haluaa. Toivon, että yhä useampi korkeakouluopiskelija näkee talousosaamisen paitsi välttämättömyytenä, myös voimavarana ja mahdollisuutena.